为深入开展“5·15全国投资者保护宣传日”活动，切实增强广大群众金融保险安全意识和风险防范能力，引导消费者科学理性投保、依法维护权益，新华保险湖南分公司特别推出“以案说险”系列金融消保宣传。通过真实典型的保险消费案例，帮助大家认清风险、远离陷阱、明白消费、放心投保，共同守护安全、公平、有序的金融环境。

案例简述

65岁的王阿姨日常有储蓄习惯，希望资金安全稳健，以备养老及医疗支出。某保险销售人员在未充分了解王阿姨年龄、收入状况、风险承受能力及实际保障需求的情况下，向其推荐了一款长期年金保险产品。

销售过程中，未按规定开展风险承受能力评估，未清晰、完整、准确地说明保险期间、缴费期限、退保费用、现金价值变动等关键信息，也未提示老年人中长期资金流动性风险。王阿姨误以为该产品与银行存款类似，取用灵活、收益稳健，遂办理投保。

一年后，王阿姨因身体不适需要就医用钱，申请退保时才发现，保单尚未满期，退保会产生较大资金损失，且产品形态与自身养老、医疗的核心需求并不匹配，给自己带来了不必要的经济压力与困扰。

案件分析

本案反映出保险销售适当性义务落实不到位的典型问题：

1. 未充分履行“了解你的客户”义务，未结合老年人风险承受能力、资金使用规划合理推荐产品；

2. 未全面、清晰解释产品关键信息，未充分提示退保损失、流动性限制等重要内容；

3.产品与消费者年龄、需求、资金安排不匹配，违背适当性原则。

温馨提示

1. 老年人配置保险，应优先关注保障类产品，如意外险、医疗险等，再根据资金情况合理配置理财型产品；

2. 购买任何保险前，务必看清合同条款，重点关注：保什么、不保什么、保多久、如何缴费、如何领取、退保如何计算；

3. 销售人员应严格遵守销售适当性要求，做到了解客户、了解产品、将适当的产品销售给适合的消费者；

4.如遇销售误导、告知不全等问题，可通过保险公司官方客服或12378热线咨询维权。