为深入开展“5·15全国投资者保护宣传日”活动，切实增强广大群众金融保险安全意识和风险防范能力，引导消费者科学理性投保、依法维护权益，新华保险湖南分公司特别推出“以案说险”系列金融消保宣传。通过真实典型的保险消费案例，帮助大家认清风险、远离陷阱、明白消费、放心投保，共同守护安全、公平、有序的金融环境。

案例简述

外卖骑手小李日常工作强度大、出行频率高，主要风险集中在交通意外、摔伤磕碰等方面，希望以较低成本获得高性价比的意外及医疗保障。

某销售人员在未全面了解小李职业特点、收入水平、保障需求的前提下，向其推荐了一款缴费期较长、年保费较高的重疾保险产品。销售过程中，未充分评估其持续缴费能力，未结合骑手职业风险优先配置意外险、医疗险等基础保障，也未提示长期缴费对家庭日常开支的影响。

小李投保后，因收入不稳定、家庭开支较大，难以持续承担高额保费，仅过数月便无力继续缴费，最终只能选择退保，不仅没有获得真正需要的意外保障，还造成了经济损失。

案件分析

本案例体现了销售适当性在新就业群体中的重要意义：

1. 未结合外卖骑手高意外风险、收入波动大、注重性价比的特点进行产品匹配；

2. 未优先满足消费者最核心、最紧急的保障需求，推荐产品与实际需要错位；

3.未充分评估消费者缴费能力，未履行合理推荐与风险提示义务。

温馨提示

1. 外卖骑手、网约车司机等新就业形态劳动者，优先配置意外险、医疗险、驾乘意外险等基础保障；

2. 保费支出应量力而行，一般不超过家庭年收入的10%，避免影响正常生活；

3. 购买保险应先讲需求、再谈产品，不盲目追求高保费、复杂型产品；

4.保险公司及销售人员应坚守适当性原则，针对不同职业、收入、风险特点，提供个性化、合理化、可负担的保障方案。